又是一年一次的疯狂双11。根据数据显示，蚂蚁金服旗下的支付宝平稳支撑起了8.59万笔/秒的交易峰值，是去年双十一峰值3.85万笔/秒的2.23倍。这一数值也让支付宝超越Visa，成为全球处理能力最强的支付平台。

技术如何影响商业，如何影响我们的生活，这种影响又将遵循何种规律？

如果将时光拨回到700年前，在中世纪的欧洲，一般老百姓过的是节制、节约的生活，当时甚至没有消费的概念，著名的社会学家马科斯。韦伯将此定义为位西方新教的伦理精神，它的核心是节约、储蓄，而不是消费。

但是今天，我们生活在无所不在、无孔不入的消费世界里，这种改变是如何发生的呢？

女王伊丽莎白的party和双十一

归纳一下，大致有三方面的因素，第一是消费观念的形成，消费并不与生具来，而需要培养。但促发因素中地理大发现至关重要，大航海时代诞生了国际贸易，因此带来了像香料、茶叶、咖啡、巧克力这样的一些奢侈品，中世纪的贵族会发现，享用这样的奢侈品渐渐成为身份的象征，例如在16世纪，伊丽莎白女王开了很多party，去引导贵族的习惯，从而去建立他们的身份，建立对他们的影响力。

这是技术大发明带来的习惯、心态上的变化。同时西方文化也渐渐在向世俗转移，我们对于发现追求美丽，追求现实中的享乐，成为贵族身份的象征，所以一种向现实生活中消费的文化在逐渐诞生，这是诱因之一。

这个消费培育过程有点类似阿里巴巴每年的双十一，在双十一产生以前，阿里内部曾经有过争议，双十一要不要搞，这是不是劳民伤财？能有什么作用？

但从结果来看，双十一一方面倡导了一种消费文化，提升了认同感，通过这种方式大大提升了整个社会的服务能力，所以，消费是一种需要培养的东西，消费心理的改变是非常重要。

第二，消费如何成为可能？这里需要提到文艺复兴和工业革命。

文艺复兴的到来，让很多的生产者和艺术家发现通过生产和交易可以产生利润，带来财富，而不只是传统的要去节俭，去储蓄。

之后的工业革命更是带来了了蒸汽机，人类有了火车，电灯，汽车，电报、电话、飞机。技术革命助推了工业化的大生产，大规模的生产使消费成为可能，同时，伴随生产，我们的收入也在提高，就像中国正在经历的阶段一样，无论是从供给还是需求方，都让消费成为可能，这是第二个大因素。

第三也是最有意思的是，当消费成为可能以后，我们的商业模式是如何去创新，如何形成消费的环境。

如果总结，有5方面的原因，前两个因素是广告和营销。18世纪开始，商人开始通过报纸做广告，兜售他想卖的东西。到了20世纪以后，商家可以通过收音机、电话、电视去触达用户，对于商家来，这是广告和营销领域表现在渠道层面的创新。

第二是如何懂得用户，商家从20世纪初以后慢慢会学收集数据，甄别用户，一开始商家是从产品、从功能的角度去甄别，后来从情感的角度，从他们的年龄、喜好各个角度去甄别，能够更好的服务我的用户。

另外一个商业创新，为了促进消费，创造了一个新的东西——品牌。品牌是生产商和用户沟通的方式，品牌的代表了商品的可靠性和质量，慢慢法院也给品牌logo和专利，推动了品牌文化的建立。一开始品牌就是一个质量和可靠性的凭证，现在的品牌跟大众情感更贴近了，比如，我们谈到耐克，不光是它的鞋品质好，而是一种健康向上的生活方式，品牌本身也在不断的发展。

第四，销售渠道本身的革命，19世纪中叶，第一个百货公司在法国巴黎产生，百货公司的产生是一个标志性的事件，人类第一次在一个公共的场所有那么多琳琅满目的商品陈列在一起，统一价格，统一管理，这极大刺激了人们的消费欲望。而把东西陈列在商店里，让大家自助挑选，这是超市。可以对应的是门户网站到搜索的改变，从我告诉用户这里有商品，转向让用户去挑选，这个商业逻辑的转变是非常类似的，这个是销售渠道上的改变。

最后一个对消费非常重要的因素是信用的支持。从最早商家开始尝试分期付款，到今天，支付的信用支持已经无处不在，其中的代表是信用卡，它既是便利的支付工具，又是一个信贷的工具。如果看一下人类消费的发展史，跟信用卡的繁荣是紧密相关。

例如，现在的蚂蚁金服有支付宝，包括谷歌、苹果、Facebook、亚马逊都在做自己的支付，它为什么要做？这跟当年刚有消费的时候要有信用去支持它是一个道理，只不过现在的是一个网上的消费，需要一个支付工具去支持它，所以消费的繁荣和信用的繁荣是不可分离的，这就是历史的启示。

我消费故我在

由于有了以上的各种创新，因此消费才开始繁荣，如果观察美国的消费，从1950年代左右，大众化的消费就达到了一个顶峰，这里面有城镇化的原因，有高速公路的修建，有汽车文化的普及，在郊区给每个家庭一个大房子，这是美国梦，同时在郊区有一个非常大的商场，大家可以去买东西。

它有什么不足，它比较千篇一律，比如，你住的房子长得一样，买的东西也一样。到了1960年代，潮流又开始变化，不要和别人一样，要自己个性化的表达。这时候就有了嬉皮、摇滚这种反文化的运动，就是抵制千篇一律的文化的消费，就像文革以后大家不想穿同样的衣服了。

这种情形也奠定了我们当前的消费现状，个性化、表达化的消费越来越重要，我用消费表达我的存在，从前有个词是“我思故我在”，现在变成“我消费故我在”。这其中既是消费的变化，也是人性的变化，而技术是为人性服务。

因此，总结一下，在消费历史改变的过程中，技术创新为我们带来了哪些东西？

对于商家来说，第一，触达我的用户，如何拓展渠道能力。第二，如何精准营销和服务，我知道我的用户需要什么东西，这两点是所有商家都面临的挑战。

事实上，技术一直改变商家触达用户的方式，从百货公司让大家来买，到折扣店、便利店、超市，到亚马逊、阿里巴巴等电商平台，从商家层面，触达能力一直在提升。这技术带来商业的改变，改变了我们渠道的能力。

第二是商家理解用户的方式和能力。开始是用调查问卷的方式去收集数据，后来有了实时互动，现在大量的数据是实时互动的，帮助商家去理解，预判用户。

所以，技术和商业和我们的生活是什么关系？

技术首先改变了我们商业的基础设施，继而改变了我们的商业模式。未来，它还会改变商业文明，商家为谁服务，如何服务，而互联网精神和商业文明日益相关，由基础设施被的变化，到未来的商业模式和商业文明通通发生变化。

如今，在移动互联的时代中，我们的直观感受是：技术对商业的改变在于把原来的商业价值链变成了商业价值网。

在如今的网中，所有的角色：消费者，生产者，传播者，投资者可能都要重新定义，今天，消费者和生产者的界限可能已经十分模糊。

例如，两年前《江南Style》非常的流行，它的生产者是一个小歌星，后来全球有几十亿人观看了这个视频，在这个传播的过程中，没有像传统的商业一样，商家生产一个产品，请人专门去做广告和营销，全部由粉丝自发传播，这个过程中，消费者和生产者、传播者的边界已经非常模糊了。

例如，在淘宝上曾经卖过一个产品叫娱乐宝，这是一个保险产品，同时可以跟电影权益连接起来，去年娱乐宝一款产品筹集的资金，占据了中国整个票房的10%，所以当阿里影业说我要拍电影了，把娱乐宝注入阿里影业，结果，它没有拍一部电影就值700亿了，这其中，投资者和消费者又模糊了。

所以，连接方式的改变，使得价值链变成了一个价值网，这是一个非常重要的改变。

工业时代有蒸汽机，这个时代有云计算

谈到技术对商业模式的改变，比如说免费、跨界，为什么会有免费？因为商家第一次能够知道消费者是谁，中间的环节越过了，商家不需要对每个产品收费，只需要在一部分的产品收费就够了，所以免费模式在这个时代才成为可能。比如说谷歌有100多种产品，90%几全部是免费的，只有很少是收费的。这就是技术的革命带来的商业模式上创新。

另外一个可以讲的词就是共享、众包。

像Uber、滴滴这样的方式，是共享、众包的方式。Uber或者滴滴，它自己是没有车，但它改变了整个出行行业，首先它把能够参与的车的提供方改变了，它代表了未来企业的边界正在被改变，你不需要拥有汽车才做一个出租车公司，这是一个众包、共享的商业方式。

因此，今天，移动互联作为一个重要的技术，改变了我们商业连接的方式，同时激发商业模式的创新和不断重构。

第二个大的技术改变叫做大数据。

数据可以让我们更精准的营销。现在大数据已经能够根据我们的行为习惯做很好的推荐了，但是大数据一个非常重要的前途是深度学习的能力。

几个星期前我在美国硅谷拜访了一些公司，其中的一家叫（Cargo），这个公司是做深度学习竞赛的企业，这个企业就是一个竞赛的平台，由一些大的企业，比如微软、Facebook发布一些项目，最大的一些项目有300万美金，是一个商业问题，请大家找到解决方案，在这个平台上，排前几名大家都很尊重的高手，但是这些前几名是没有专业知识的，这意味着深度学习的能力很大程度上可以替代专业洞见。

我们可以在不远的未来，感受越来越多的深度学习的能力，基于数据的深度学习的能力，能够在很大程度上替代行业的洞见，这是很有意思的。

提到学习能力，例如，在蚂蚁金服，几年前，我们脱胎于原来的阿里金融，我们跟阿里的重要差别是，我们几乎没有一个产品是因为觉得想赚钱或者有一个需求去做的，而是往往现实中产生的需求是被迫去做的。

比如说支付宝，网上的交易不可能一手交钱一手交货，所以你没有这个信任感，是没有办法交易的，所以我们就拍脑袋想出了支付宝这个东西。

再比如，在我们这里开店的小店铺如何获得金融服务，因为有大数据，我们会和银行说，这些客户非常靠谱的，但银行会把100个用户里的最好的2个拿出来发展成银行用户，剩下的就不管了，因为这个体量比较小，对它的来说不值得，而且有风险。

那么，如何满足这些小商家的需求，我们就用大数据去做，几年下来，我们发展出整个的风控流程，在过去五年，我们大概发放了4600多亿的信用贷款，止损率大概只有2%左右，这是一个非常厉害的成就，因为它是一个无担保、无抵押的信用贷款，而申请者在申请之后几秒钟之内就到账，这就是大数据在金融领域帮我们更好的甄别风险，这是金融里的成就。

第三个对商业改变的重要技术是云计算。工业时代有蒸汽机，在汽车时代有发动机的话，这个时代就有云计算。

大家都知道铁道部花了很多钱建了一个12306的网站，还有一个叫12308的网站，它是卖公共车票的，而且它卖了中国80%的公共车票，这个12308在IT上的投入是每年5万块钱，不是10亿，而是5万，而且它运转得很好，因为它是上云的，这是用云计算的技术去做的。

差别在哪里？未来，越来越多的商业机构会上云，它不会再像1990年代一样，自己弄一个IT部门，投入人力，物力去维护。而是一切通过上云解决，因为这样的技术别人去做首先更可靠的，成本更低，云计算可以帮助我们的商业大大降低创新的成本，提高效率，而且还提高安全度。

这是蚂蚁云计算的能力，为什么它的能力强？因为双十一，去年我的感受是一开始你看到零点以前购物车很快往上跑，零点一动很快开始买，一开始的十几分钟，我们每秒钟处理的支付是38000笔，这个成绩算是什么水平吗？国外eBay也有Paypal，作为支付工具，它一般设计出来的范围是每秒钟600到1000笔左右，我们每年双十一的时候，都会有几个银行的网关当机，技术跟不上。所以在将来会有越来越多的机构有这样一种云计算的技术，而且不是自己的技术，用别人的就行了，因为更便宜更安全，会大大降低成本。

这是新金融2.0的阶段

虽然，今天传统经济的商业模式依然存在，但它的局限性已经越来越清楚，而技术正在突破这些边界。

而在组织架构层面，如果你看一下上市公司，以美国为例，现在的上市公司跟90年代相比已经减少了一半，上市公司为何越来越少？因为你不一定要通过这样的方式去做企业，如果你问我将来的企业长什么样，我刚到阿里时，他们经常讲这是一个小而美的时代，我想这是对的，但是大企业不是也活得很好吗？

后来我想清楚了，这是一个物种繁荣的时代，很大的企业也会活得很好，这种企业提供的是一个生态的服务，比如说Uber或者滴滴这样的企业，它自己没有车，它整合了很多的企业进来，提供了一种平台，这样一种大型的企业可能也会活得很好。

但是这个世界上没有一样东西是可以连接一切的，消费永远是在普遍性和个性化之间寻找平衡，所以当你能够连接一切，在效率上一定会打折，所以会产生各种形态。就像在几年以前，我们认为有了淘宝，有了天猫，各种网购的方式就够了，后来发现根本就不够，你根本就挡不住京东，挡不住唯品会，各式各样生机勃勃的别的企业会起来。

所以，未来一定是一个物种最丰富的时代，当然它也是一个创业的时代。

技术改变了商业模式，也改变了商业文化和商业方式。以我最熟悉的金融为例，很长时间，人们在争论互联网金融是什么东西，到底是互联网企业做金融，还是金融公司互联网化？

其实，不用吵了，这是新金融2.0的阶段，大家都将是新金融的一个部分，而这会是一个合作共赢的阶段。

在这个阶段，哪个企业的互联网金融做得好？其实，你不用去看是互联网公司做的还是金融机构做，而是看它在多大程度上能够用新金融的基础设施，就是用移动互联、大数据、云计算的方式来做金融，这个会代表了真的是互联网金融的发达程度，而不是由谁来做，那个不重要。

你如果真的能用这样的方式去做金融，未来金融一定是更安全的，这不是说互联网公司就能监管套利，网上开得东西没人管，例如，P2P模式通过互联网方式把资金两端连接起来，但如果只是在网上把资金的两端联系起来，而不去做风险甄别，跑路不可避免。

如果真的用新金融的基础设施来做，用大数据的方式来甄别风险，就像蚂蚁小贷一样，就有可能把金融做的更安全，服务更多的用户。

基于这样一个基础，现在蚂蚁金服的定位是新金融的推进器，我们希望今后五年为一千家金融机构，帮助他们向新金融转型，这是一个开放、合作、共赢的时代，这是这个时代的商业文化。

今天，我们正生活在一个商业和生活的基础设施都在被重大的技术革命改变的时代，技术绝不仅仅是工具，而是改变我们的商业模式、商业文明，甚至企业边界和组织形式，这是一个黄金时代。